בחרו עמוד

משכנתא למוגבלים

ייעוץ משכנתא למסורבים

 האם אתם זקוקים ל: משכנתא עבור מוגבלים לשעבר? משכנתא עבור מוגבלים בהוצאה לפועל? משכנתא למסורבים בבנק? האם יש לכם רישום שלילי ב BDI? חוויתם תהליך של הוצאה לפועל בעבר? אם כן – כדאי שתקראו את המאמר הזה.

מוגבלים לשעבר, מסורבים, מוגבלים בהוצאה לפועל או מסרבי דירה – כל אלה הם פחות או יותר אותו מינוח לאותה בעיה: הבנק (או מוסד פיננסי אחר) מסרבים לתת לכם משכנתא.

אבל מדוע אדם נתקל בסירוב לקבלת משכנתא מהבנקים?

הסיבות לכך הן רבות.

1.הכנסה נמוכה והון עצמי נמוך – יתכן ואתם בעלי כושר השתכרות נמוך מידי בשביל שבנק 'יסכים לתת לכם הלוואת משכנתא. במקרה כזה אתם תרצו למצוא ערבים, אם ניתן, או להציג היסטוריה כלכלית יציבה מאוד, וגם אז אין התחייבות שהבנק יעניק לכם משכנתא.

במידה והכנסתכם לא נמוכה אך בכל זאת לא הצלחתם לחסוך כסף לאורך חייכם ואין לכם הון עצמי גדול מ25% ממחיר הנכס – גם אז אתם עלולים להיתקל בסירוב. במקרה כזה, הבנקים יאלצו לתת לכם הלוואה גדולה מאוד, עם ריביות גדולות מאוד. ברוב המקרים הבנקים לא ירצו בכלל לקחת על עצמם את הסיכון הזה או שהם ייקחו אותו עם ריביות עצומות שיכפילו (ויותר!) את סכום ההלוואה.

2.נכות פיסית או נפשית – חלק גדול ממסורבים הם אנשים שאין להם היכולת הפיסית או היכולת המשפטית אפילו לחתום על מסמך משכנתא. בנוסף, לרוב מדובר באנשים בעלי כושר השתכרות נמוך עד אפסי והדבר מקשה עוד יותר את תהליך קבלת המשכנתא. נושא זה הינו מורכב וגדול בפני עצמו ועוד מידע ספציפי עליו זמין באתר במאמר תחת הכותרת " משכנתא לנכים".

  1. רישום שלילי BDI (בי די אי) – BDI הינה חברת דירוג אשראי וסיכון הון המשמשת כזכיינית של משרד המשפטים. חברה זו אוספת את ההיסטוריה הפיננסית דרך הבנקים ומעניקה רישומים בהתאם. אם בעבר חוויתם אתגרים בהחזרת הלוואה, צ'קים חוזרים, תיקי הוצאה לפועל, תביעות או  אי תשלום  כל חוב כזה או אחר – אתם עלולים לקבל רישום שלילי  בדו"ח BDI.

המשמעות של רישום שלילי בBDI היא, שאדם עם רישום זה שינסה לבקש הלוואה, להוציא צ'ק פשוט או אפילו לפתוח חשבון בנק חדש – יתקל בסירוב. לפעמים הסיבה לפתיחת רישום שלילי היא לא קיצונית כל כך . לדוגמא: יתכן ופלוני פתח עסק חדש  ובשנותיו הראשונות נתקל בקשיים כלכליים. בעקבות כך, היה צריך למזער את ההחזר החודשי למשכנתא באופן משמעותי ואף פספס תשלום או שניים. לפעמים יש תקופות דחוקות ואנחנו מתעכבים בהחזר חובות – זה קורה. זה טבעי.

הבעיה היא – שהבנקים לא מתחשבים בכך. הבנקים, שפעמים רבות עובדות עם מערכות אוטומטיות שפוסלות כל מקרה החורג מסף כלשהו, יכולים להגיע למצב שאפילו כרטיס אשראי לא יונפק לאותו מסורב מבלי שבכלל שמעו אותו. קורה מצב אבסורדי של "התנהלות כלכלית מקבילה" בה אדם מסורב מתנהל כמעט אך ורק במזומן אל מול עולם מקביל המתנהל באשראי.  המצב הזה לא רצוי בעליל, והוא מתכון לצרות כלכליות קשות ונטילת סיכונים מיותרים – כמו הלוואת בשוק האפור.

אבל אל תדאגו – יש אור בקצה המנהרה. ראשית, רישום הBDI הוא לא נצחי. עם חלוף הזמן, ושינוי במצב הכלכלי, נגרעים סעיפים שהתיישנו. שנית – יש פעולות שניתן לפעול.

לפעמים כל מה שצריך זה לחכות. לפעמים גם צריך לפעול אקטיבית.

אז מה אפשר לעשות בשביל להצליח לקבל משכנתא למוגבלים בחשבון/מסורבים בבנק?

  1. הלוואות חוץ בנקאיות –

 

לפעמים יש מקרים שהבנקים כבר לא באמת אופציה עבורכם. במקרה של סיטואציה כלכלית קשה מאוד בה ניגשתם ו "שרפתם" את עצמכם בבנקים רבים – במקרה כזה אתם עלולים להרגיש בדרך ללא מוצא.

אבל אל דאגה. יש פתרון. הלוואה חוץ בנקאית:

כאמור רישום BDI, הניתן על ידי חברת דירוג אשראי (זכיינית של משרד המשפטים) הוא רישום מקובל במוסד הבנקאות הישראלי. למזלנו, יש עוד מוסדות פיננסים המעניקים הלוואות ולהם קריטריונים שונים, אנושיים יותר ולעיתים נוחים יותר לקבלת הלוואה. מרבית ההתמקדות בהלוואה חוץ בנקאית לא תהיה על עברכם הפיננסי, אלא יותר על שווי הדירה/נכס המשועבד למשכנתא. קריטריון זה יאפשר לכם מרווח נשימה וזאת כמובן בתנאי שמצבכם הכלכלי הנוכחי משוקם ויש לכם יכולת החזר הלוואה סבירה.

*שימו לב – כמעט תמיד להלוואת חוץ בנקאיות יש ריביות גבוהות מאוד (!) והן יקרות משמעותית מהלוואת בנקאיות. תיגשו לכל הלוואה בצורה זהירה ושקולה.

            אנחנו ממליצים בכל מקרה  – התייעצו. אל תשאירו את עצמכם לבד בתהליך.

 

  1. יועץ משכנתאות –

 

להתמודד עם הבנקים לבד זו משימה קשה ולחלק גדול אף בלתי אפשרית. המורכבות השפתית והבירוקרטית, הזמן, התסכול וחוסר היכולת לבטא את הטיעונים בצורה משכנעת – הם הן הסיבות שבגינם תרצו להשתמש בשירותים של יועץ משכנתאות.

יועץ משכנתאות מוסמך עם מומחיות בסירוב משכנתא הוא בדיוק האדם שיכול לשכנע את הבנקים (יש מקרים שגם בנקים שכבר "שרפו" אתכם ישתכנעו – עם האדם הנכון) לתת לכם הלוואה ו/או להעניק לכם שירות פיננסי אחר שתידרשו אליו. יועץ משכנתאות יעבוד בדרך כלל על בסיס עמלה ו/או סכום עבודה הנקבע מראש. ברוב המקרים זהו פתרון שבטווח הארוך יחסוך לכם כסף רב מאוד ועוגמת נפש רבה עוד יותר ונמליץ עליו בתור התחנה הראשונה שלכם.

 

Call Now Buttonהתקשר עכשיו
Share This
WhatsApp chat