בחרו עמוד

יועץ משכנתאות בירושלים

האם כדאי לקחת חברת יועץ משכנתאות בירושלים? ובכלל, איך מתנהלים נכון עם משכנתא?!

משכנתא היא ככל הנראה אחת ההחלטות הכלכליות הכי חשובות ומשמעותיות שתעשו בחיים שלכם. ולכן יש להשקיע זמן ומאמץ בהחלטה הזו ולהיעזר באנשי מקצוע. האם לקחת יועץ משכנתאות? למה צריך בכלל חברות יועץ משכנתאות?! מה לשאול יועצי משכנתאות באזור ירושלים? מה עלות יועץ משכנתאות ?ומהי משכנתא בכלל? על כל אלה ויותר נענה במאמר הבא.

דבר אחד בטוח – אל לכם להתפשר על עצה מחבר ילדות או יועץ משכנתאות בבנק שאינכם יודעים את המניע שלו או כל יועץ משכנתאות ללא תואר, או ללא ניסיון.

אם כן – הטעות הראשונה שהרבה אנשים לצערנו עושים היא שקודם כל הם סוגרים על דירה לפני שהם הולכים לברר בבנק על משכנתא. וזו טעות גדולה מאוד כי הם עלולים למצוא את עצמם משלמים החזר חודשי גבוה ממה שהם מסוגלים או שהם בכלל לא יקבלו משכנתא מהבנק ואז ידרשו לשלם פיצוי לבעל הדירה.

לכן, על אף שזה נשמע טריוויאלי – הטיפ הראשון שלנו הוא שאת הבירורים לגבי משכנתא צריך לעשות בהתחלה. בדקו את המצב הפיננסי שלכם, את ההון העצמי שיש ברשותכם, כמה כסף פנוי יש לכם לרכישת דירה, כלומר ליכולת החזר חודשי, ורק אחר כך חפשו וסגרו דירה. אגב לשם כך תוכלו גם להשתמש ביועץ משכנתאות פרטי, חלקם גם מנוסים מאוד בשוק הנדל"ן.

משכנתא היא למעשה הלוואה. הלוואה יחסית זולה. הסיבה לכך היא שזו הלוואה שמשוייכת לנכס. כלומר – באם הלווה נכשל להחזיר את ההלוואה, רשאי הבנק למשכן את ביתו ולמכור אותו ע"מ להחזיר את גובה שארית הלוואה. אף על פי כן, משכנתא הינה עדיין הלוואה שעולה כסף רב, ובהתנהלות לא נכונה יכולה לעלות כמעט פי שניים מגובה הלוואה המקורי! על כך נרחיב מיד

ישנם ארבעה גורמים המשפיעים על גובה ההחזר החודשי של המשכנתא(ולמעשה על גובה ההחזר הכללי) שחובה להתייחס אליהם:

1.גובה המשכנתא עצמה.

2.היחס בין גובה המשכנתא לשווי הבית. מה שנקרא אחוז מימון.

3.הריבית בה לקחנו את המשכנתא

4.משך הזמן שפרסנו את החזר המשכנתא.

נתחיל בגורם הראשון:

1.גובה המשכנתא

במדינת ישראל בלי הון עצמי, לא ניתן בכלל לקחת משכנתא. ככל שיהיה לנו הון עצמי גבוה יותר כך נשלם פחות ריביות וההחזר החודשי שלנו יקטן. לנסות לבנות סכומים מדוייקים הינה משימה מורכבת אך חשובה ואסור להתעלם ממנה.

2.אחוז המימון או מה החלק היחסי של המשכנתא משווי הבית

ככל שניקח משכנתא שהיא אחוז גדול יותר משווי הדירה, כך הריביות יהיו גבוהות יותר.

ניתן דוגמא להמחשה:

נניח אנחנו רוצים לקנות דירה בעלות של 1.3 מיליון שקלים ברמת מימון של 75% שזה אומר שהמשכנתא היא 975,000 ₪. אם נריץ חישוב פשוט , נגלה שבמצב כזה נצטרך לשלם בערך 4200 שקלים בחודש אם פורסים את המשכנתא על פני 30 שנה. סך הריביות שנשלם לבנק בתקופה זו הוא כ 900,000 ₪ . אבל אם נקנה בית עם משכנתא  של 60% מימון משווי הדירה, כלומר משכנתא של 780,000 ₪ במקום כמיליון , הריבית על המשכנתא תהיה נמוכה יותר. ההחזר החודשי יהיה כ-3100 ש"ח וסך הריביות יהיה 600,000 ש"ח. הבדל של כ-300,000 אלף שקלים!

3.הריבית !

כמה אנחנו אוהבים לשנוא אותה.

יש סוגים שונים של ריביות. יש ריבית פריים, ריבית קבועה לא צמודת מדד וריבית משתנה. לכל מסלול כזה יש משמעויות שונות שהחישוב שלהם מורכב. בדרך כלל מה שנהוג לעשות נקרא תמהיל. כלומר לוקחים כמה הלוואות קטנות שכולן יחד מהוות את ה"משכנתא". את התמהיל כדאי לעשות עם יועץ משכנתאות אובייקטיבי ככל שניתן. הסיבה לכך היא שתמיד תזכרו שמי שמולכם גם לו יש אינטרס. במקרה של יועץ המשכנתאות של בנק יהב, יועץ משכנתאות של בנק דיסקונט,יועץ המשכנתאות של בנק אוצר החייל או כל בנק אחר – למי יש אינטרס פה? ניחשתם נכון – לבנק. לכן חשוב מאוד שתקחו יועץ משכנתאות מומלץ.

טיפ שלנו ? לפעמים הזול הוא היקר. היזהרו מיועץ משכנתאות בחינם. אם הוא בחינם, תשאלו את עצמכם: מי מרוויח מהשירות? אף אחד לא עובד בחינם.

4.משך הזמן שפרסנו את המשכנתא :

כשאנחנו לוקחים משכנתא מהבנק אנחנו יכולים לפרוס את החזר הלוואה לאורך זמן רב. מן הסתם, ככל שפורסים את התשלומים ליותר שנים כך ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר. אנחנו עלולים לחשוב שעדיף כך. מצד שני, אם פורסים להרבה שנים אנחנו צריכים גם לשלם הרבה כסף לבנק לאורך זמן.

אם כן מה נכון יותר? לשלם קצת לאורך זמן ואז לשלם ריביות רבות? או לשלם המון כל חודש ואז לקצר את משך החזר ההלואה?

התשובה מורכבת. היא תלויה ביכולת הכלכלית שלכם, בתמהיל המשכנתא (מסלולי הריביות)וכן בגורמים רבים נוספים.

מה קורה אחרי שאני לוקח משכנתא?

אתם בטח תוהים איך זה קשור אליכם? אז זה קשור. מאוד. ויפה שעה אחת קודם. הבנה של מה עושים אחרי שלוקחים משכנתא משפיע גם בתכנון מראש שעושים.

אז כמו שאמרנו עד כה, משכנתא עולה לא מעט כסף. חלק גדול מזה עולה לנו רק בריביות. והמשכנתא בדרך כלל מלווה אותנו 20-30 שנים תלוי ביכולת הכלכלית שלכם. עם הזמן הרבה דברים משתנים. היכולת הכלכלית שלכם משתנה, ערך הנכס עולה/יורד ועוד.

למה כל זה חשוב? כי התנהלות נכונה יכולה לחסוך לכם המון כסף.

1.פירעון מוקדם:

תראו, יש רגעים שבחיים שאנחנו מקבלים סכומים גדולים של כסף במכה. בונוס בעבודה, ירושה או זכייה בלוטו. עם הסכום הזה אנחנו יכולים לשלם את כל המשנכתא או חלק גדול ממנה. למה כדאי לעשות את זה?

אמנם ניתן לשים את הכסף בצד ולקבל עליו ריבית. אך ברוב המקרים הריבית שתרוויחו נמוכה מהריבית שאתם משלמים על המשכנתא ולכן למעשה אתם מפסידים כסף.

במידה ואכן תחליטו שכדאי לפרוע את המשכנתא, אתם עלולים להיאלץ לשלם עמלת פירעון מוקדם.

נכון, זה מעצבן שצריך לשלם עמלה על זה שאני משלם חוב, אבל בטווח הרחוק אתם חוסכים הרבה כסף. כמה צריך לשלם והאם כדאי לי? כמו שאמרנו עד עכשיו – לשם כך יש אנשי מקצוע.

2.שווי הנכס עלה:

נקודה זו יכולה להועיל לכם מאוד. נניח ששיפצתם את הבית או סתם השכונה השתפרה .הבאתם שמאי, הערכתם את שווי הנכס, והבנתם שהשווי עלה.

זוכרים שדיברנו על אחוז מימון ? יפה. עכשיו אתם יכולים לגשת לבנק ולמעשה לרדת מדרגת מימון ובכך להפחית משמעותית את הריבית שלכם. נתון מאוד רלוונטי אם אתם מתכננים לקנות נכס שהשווי שלו צפוי לעלות בעתיד משמעותית.

לסיכום –

הנושא מורכב ודורש חקר רב והבנה. אנשים רבים הולכים ליועץ משכנתאות באזור ירושלים שהוא חבר ילדות ,או שואלים בכלל למה צריך יועץ משכנתאות בירושלים, או נמשכים ליועץ משכנתאות של בנק הפועלים, בנק לאומי וכד' או אפילו יועץ משכנתאות און ליין.

לכל אחד היתרונות והחסרונות שלו – מה שבטוח הוא שמשכנתא לא לוקחים על סמך הגורל, אינטואציה או מזל. אל תעשו טעות שרבים עושים ותחסכו מאות אלפי שקלים עם יועץ מוסמך.

מקווים שהמדריך עזר לכם קצת לעשות סדר בבלאגן

בהצלחה!

Call Now Buttonהתקשר עכשיו
Share This
WhatsApp chat